Derfor bør du kjøpe boligkjøperforsikring: Alt du trenger å vite

Hva dekker boligkjøperforsikring? Trenger jeg boligkjøperforsikring? Hva er pris på forsikringen? Det er mye å tenke på når du kjøper bolig, særlig når det er for første gang. Her får du svar på vanlige spørsmål rundt boligkjøperforsikring, så har du én ting mindre å finne ut av.

Det kan være en dyr affære å kjøpe bolig. Ikke bare skal du dekke salgsprisen, men du som kjøper må som oftest også betale dokumentavgift, tinglysingsgebyr og lignende. Du kommer også til å få spørsmål fra megleren om du ønsker å kjøpe boligforsikring. Det er viktig å sette seg grundig inn i hva denne forsikringen egentlig er for noe, slik at du kan ta en informert avgjørelse.

Hva er boligkjøperforsikring?

Det er dessverre slik at drømmeboligen noen ganger kan vise seg å skjule et lite mareritt. Til tross for at du studerte tilstandsrapporten grundig, så kan det dukke opp skjulte feil og mangler i kjeller, sikringsskap og bad. Disse feilene kan vise seg å bli ganske så kostbare å rette opp i – særlig når det dreier seg om konstruksjonsfeil, fuktskader og skadedyr.

I mange tilfeller visste ikke en gang selger om feilene på tidspunktet boligen ble solgt. Likevel er selger ansvarlig for skjulte feil og mangler i opptil fem år etter salget. Derfor velger de fleste boligselgere å inngå boligselgerforsikring, også kalt eierskifteforsikring. Det gir deg fem års reklamasjonsrett ved salg av bolig.

Dette er en forsikring som gir selger en økonomisk sikkerhet. Forsikringsselskapet dekker kostnadene for mangler som kan dukke opp i etterkant av kjøpet i opptil fem år, men med visse forbehold.  Boligkjøperforsikring er på mange måter kjøpers svar på boligselgerforsikring.

Forsikringen er ikke like dekkende som eierskifteforsikring. For eksempel, den dekker ikke utgifter knyttet til skader med mindre det inngår tydelig i avtalen. Den gir deg derimot profesjonell hjelp av advokater til å gå videre med krav mot selger. Du får også hjelp med å vurdere hva du har krav på eller ikke, slik at du slipper å bruke krefter på å finne ut av det på egenhånd.

Hvorfor trenger jeg boligkjøperforsikring?

Trenger du som kjøper egentlig boligforsikring dersom selger har inngått eierskifteforsikring? Mange boligkjøpere lurer på om det er nødvendig med denne type forsikring. Vår anbefaling er helt klart ja hvis du er i tvil om boligens egentlige tilstand. Du får en ekstra trygghet og støtte som du ellers ikke hadde fått, skulle du få problemer i etterkant av kjøpet.

Det er nemlig ikke alle feil som regnes som mangel under boligselgerforsikring, og det kan koste deg dyrt. Boliger blir solgt «som de er». Du som kjøper av boligen har kun rett på økonomisk bistand under eierskifteforsikringen til selger hvis boligen er i rimelig dårligere stand enn forventet. I praksis vil det si at du kun kan få økonomisk kompensasjon om utbedringskostnadene er ca. seks prosent av kjøpesummen.

Kjøper du en bolig til 5 millioner kroner, må reparasjonsarbeidet koste mer enn 250 000 kr for at du skal få kompensasjon under eierskifteforsikring. Du har også krav på kompensasjon om du kan bevise at selger bevisst har holdt tilbake viktig informasjon om boligen. I så fall finnes det ikke en nedre grense når du fremmer krav om kompensasjon.

Hvor lenge varer boligkjøperforsikringen og hva er prisen?

Boligkjøperforsikring har ulik varighet, og du må be om nøyaktig informasjon fra ditt forsikringsselskap. Vi anbefaler imidlertid at du beholder den i fem år etter kjøpet, det vil si ut perioden for reklamasjonsrett.

Ofte koster forsikringen mer det første året, men ganske lite resterende år. Det er fordi de fleste skader og mangler oppdages det første året. Du må bare være obs på at det kan oppstå problemer resterende år også. Ifølge forsikringsselskapet If, oppdages ca. 20-30 prosent av skader etter det første året.

Hva dekker boligkjøperforsikring?

Boligkjøperforsikring gir deg juridisk bistand om du ønsker å fremme krav om erstatning. Du får også dekket saksomkostninger, dersom advokatene mener du bør gå videre med saken. Saksomkostninger inkluderer både rapporter og advokater. Det spiller ingen rolle om du vinner eller tapen saken. Saksomkostningene har heller ikke et øvre tak.

Du kan også få dekket utgifter for teknisk bistand. Teknisk bistand vil si rapporter, tekniske undersøkelser og analyser som dokumenterer feil og mangler. Bistanden kan også inkludere ny taksering av bolig. Vi anbefaler at du spør forsikringsselskapet om det finnes et øvre tak for hvor mye du kan få i kompensasjon for teknisk bistand.

Det er viktig å påpeke at vi her snakker om private boliger. Det finnes egne regler for landbrukseiendom. Hvis dette gjelder deg, anbefaler vi å snakke med megler eller forsikringsselskap. Det vil kunne rådføre deg om hvilke forsikringer du bør ha og hvordan du kan best beskytte dine rettigheter.

Kan jeg bruke mine andre forsikringer istedenfor?

De fleste av oss har allerede ganske mange forsikringer fra før. For eksempel, du har gjerne en forsikring som dekker skader på innbo eller forsikring som dekker skader på boligen. Det er viktig å være klar over at hus- og innboforsikringen vanligvis ikke erstatter skader som har oppstått før du har overtatt boligen.

Vi anbefaler at du snakker med forsikringsselskapet ditt for å dobbeltsjekke hva de dekker eller ikke. Hvis de er tydelige på at du kun kan bruke hus- og innboforsikring på skader som oppstår etter du flytter inn, så bør du tenke deg om to ganger.

I slike tilfeller der kun boligselger- eller boligkjøperforsikring gjelder, skulle du oppdage skjulte feil og mangler. Du bør også lese deg opp på nøyaktig hva boligkjøperforsikringen inkluderer, slik at du kan føle deg ekstra trygg på at interessene dine er godt ivaretatt.

Hva er ulempene med boligkjøperforsikring?

Forsikringen dekker som nevnt ikke utbedring av skader med mindre det kommer tydelig frem, kun juridisk bistand til å fremme krav. Det betyr at selger må betale deg en erstatningssum, så sant du vinner saken. Hvor fort du får pengene, kommer helt an på selgers betalingsevne- og vilje. Enkelte kan oppleve det som vanskelig og tidkrevende å få pengebeløpet utbetalt.

Du må også være klar over at regelverket for hva du kan klage på er ganske strengt. Dersom advokaten mener at du ikke har grunnlag for sak, så får du ikke fremme krav mot selger. Forsikringsselskaper går svært sjeldent videre med saker som de tror du vil tape, selv om du har forsikring. Du har heller ikke krav på større betaling, selv om du har boligkjøperforsikring.

Hvem bør inngå boligkjøperforsikring?

Hvorvidt du skal inngå forsikringen vil dermed variere fra bolig til bolig. Det er ikke en må-ha forsikring på samme måte som hus- og innboforsikring. Det kan også hende at du har eksisterende forsikringer som også dekker advokatbistand. I enkelte tilfeller kan det imidlertid være smart med den ekstra tryggheten som boligkjøperforsikringen gir deg.

Hvilken type bolig du kjøper spiller en stor rolle for hvorvidt du bør inngå boligkjøperforsikring. For eksempel, kjøper du nybygg med garanti og reklamasjonsrett kan en boligkjøperforsikring være unødvendig. Du har mer beskyttelse og garantier under Bustadoppføringsloven når du kjøper nybygg direkte fra utbygger.

Det har imidlertid hendt at kjøpere av nybygg har oppdaget så mange mangler, at de til sist har rettet sak mot utbygger. I slike tilfeller er det godt å ha en forsikring som dekker saksomkostninger og rettshjelp. Det kan være en tung prosess å ta kampen opp alene mot utbygger.

Er det snakk om et eldre hus og du er i tvil om den egentlige tilstanden, kan forsikringen være mer aktuell. Sjekk om det er lagt ved en utvidet tilstandsrapport. Hva sier den om boligens tilstand? Må det elektriske anlegget oppgraderes, for eksempel?

Ha også i bakhodet at det kan oppstå mangler som ikke ble oppdaget når tilstandsrapporten ble utarbeidet. Det gjelder spesielt for eldre boliger. Les grundig gjennom tilstandsrapporten, og ta en ekstra titt på husets tekniske tilstand. Be gjerne om hjelp fra fagpersoner, skulle du være i tvil. Språket kan være faglig og tungt. Da kan det være godt å ha noen til å hjelpe deg med å tolke hva som står der.

Boligkjøperforsikring med ekstra beskyttelse

Enkelte forsikringsselskaper tilbyr ekstra beskyttelse inkludert i boligkjøperforsikringen. Det betyr i praksis at du kan «oppgradere» forsikringen og få dekket saksomkostninger i tvister med håndverkere, naboer, kommune og lignende. Her er det igjen viktig å lese gjennom vilkår og betingelser for å se hva som faktisk er dekket og eventuelle kostnadsgrenser.

For eksempel, la oss si at du trenger en snekker til å utbedre en feil. Dersom det oppstår uenighet eller tvist med snekkeren, kan du ta saken videre gjennom boligkjøperforsikringen din. På samme måte kan du få hjelp i saker mot kommunen.

Hva er pris på boligkjøperforsikring?

Prisen på forsikringen avhenger av størrelsen på boligen. Jo større boligen er, desto høyere blir kostnadene. I tillegg kan prisen variere mellom de ulike forsikringsselskapene. Det er viktig å sjekke pris direkte hos forsikringsselskapet. Huseiernes landsforbund opplyser imidlertid om disse veiledende prisene:

·        Borettslagsbolig 3 900 kr

·        Aksje- og selveierleilighet 6 500 kr

·        Enebolig, tomannsbolig, rekkehus, fritidsbolig og tomt 9 200 kr

Du som kjøper bolig bør be om et tilbud om forsikringspakke

Det lønner seg ikke alltid å være lojal mot forsikringsselskapet ditt. Det kan være mange penger å spare på å bytte forsikring ved jevne mellomrom. Boligkjøp kan være en flott anledning til å sikre seg et godt tilbud. Ofte kan du få en såkalt forsikringspakke som inneholder boligkjøperforsikring, samt hus- og innboforsikring.

Spør gjerne eiendomsmegleren om de tilbyr forsikringspakker for å se hvor mye du kan spare. Hvis de ikke har et godt nok tilbud for deg, kan du kjøper boligkjøperforsikring sammen med andre forsikringer andre steder. Du er ikke nødt til å gå gjennom megleren. Enkelte velger å bruke en anbudstjeneste for å finne frem til beste forsikring for dem.

Vi anbefaler at du alltid leser gjennom vilkår og betingelser for å se hva som er dekket, uansett hvilken forsikring det gjelder. Du bør være spesielt oppmerksom på hvem som skal betale saksomkostninger og eventuelle grenser.

Fordeler og ulemper med boligkjøperforsikring – en kort oppsummering

Hittil har vi sett nøye på hvorfor du bør inngå forsikringen, samt påpekt ulempene ved den. Her får du en kort oppsummering helt til sist for å tydeliggjøre fordelene og ulempene. Til syvende og sist er det du som må avgjøre om boligkjøperforsikring lønner seg eller ikke ved å vurdere boligen du skal kjøpe.

Fordeler:

·        Forsikringsselskapet betaler saksomkostninger

·        Du får juridisk bistand og støtte ved tvister

·        Ekstra sikkerhet dersom du må fremme krav

Ulemper:

·        Dekker ikke skader og utbedringer

·        Saken går videre kun hvis advokaten mener du kan vinne

·        Kan være utfordrende å få pengene om selger mangler betalingsvilje- eller evne

Nå som du vet hvorvidt du bør ha boligkjøperforsikring eller ikke, er det bare å ønske deg masse lykke til med boligkjøpet!