Finansieringsbevis: Alt du behøver å vite

Drømmer du om å kjøpe ditt eget hus? Da trenger du et finansieringsbevis, og dette er det kun bankene som kan gi deg. Det er i midlertidig en del krav som må innvilges før du får finansieringsbeviset du trenger for å kunne være med i budrundene om drømmehuset.

Viser hvor mye du kan låne

Et finansieringsbevis er rett og slett et bevis fra banken, som viser at du kan by og hvor mye du kan by. Finansieringsbeviset viser rett og slett hvor mye du har å gå på når du skal kjøpe en bolig. Beviset viser også hvor mye du selv stiller med i egenkapital, og skal du være med i budrunder er det veldig viktig at du kan vise eiendomsmegleren at du faktisk har penger å bruke. Kjøpere som ikke har finansieringsbevis i orden, virker ikke troverdige.

Som regel er et finansieringsbevis gyldig i tre måneder fra den datoen det ble skrevet ut. Skulle du i løpet av disse månedene ikke ha funnet eller fått kjøpt drømmeboligen, kan banken fornye finansieringsbeviset. Enkelte banker tilbyr riktignok finansieringsbevis med seks måneders gyldighet.

Du er heller ikke bundet til å bruke finansieringsbeviset ditt. Et finansieringsbevis er ikke et lån. Det viser kun hvor mye banken er villig til å gi deg i boliglån. Skulle du aldri bruke det, får det altså ingen konsekvenser for deg.

I denne artikkelen skal vi fortelle deg alt du trenger å vite om finansieringsbevis. Vi skal gi deg en komplett guide, slik at det blir enklere for deg når du skal søke om et.

Må jeg ha finansieringsbevis før jeg går på visning?

Det stilles ikke et krav om finansieringsbevis for å kunne gå på visning. Alle som har lyst og har meldt seg på, kan være med på en visning. For noen er det ønskelig å undersøke markedet før man forplikter seg i budrunder, mens andre er bare nysgjerrige. Det er når du er i kjøpemodus at det er viktig og nødvendig å ha finansieringsbeviset klart. For skulle drømmeboligen dukke opp har du som regel ikke ta tid til å søke hos banken, og dermed kan du rett og slett miste hele budrunden. Et godt råd er å kontakte banken så snart du skal begynne å gå på visninger med det formål å kjøpe bolig.

Lover og regler

Det norske bankvesenet er regulert av lover og regler, og mange av disse handler om alt som har med bolig og boligkjøp å gjøre. For boliglån gjelder det spesielt en egen boliglånsforskrift. Det er Finanstilsynet som passer på at bankene respekterer lovene, og opererer på en slik måte som er fordelaktig for kundene. Alle banker i Norge kan utstede finansieringsbevis. Det er også noen andre kredittinstitusjoner som har fått innvilget denne muligheten, men det er fremdeles vanligst å bruke bankene til dette formålet.

Det er den økonomiske situasjonen din som avgjør hvor mye du kan få i boliglån, men det er boliglånsforskriften som legger rammene og setter krav og begrensninger. Et av kravene er for eksempel at man ikke kan låne mer enn 85 % av boligens kjøpesum. Det vil si at du må ha en egenkapital på 15 %. Bankene har imidlertid noe handlingsrom, og kan i visse tilfeller strekke seg litt utover forskriften for å hjelpe noen ut på boligmarkedet. Om du har problemer med å få finansieringsbevis eller høy nok lånesum, vil en løsning være å gå i dialog med banken din for å se om de kan gjøre unntak for deg.

Slik får du finansieringsbevis

Det aller første du må gjøre er å velge banken du ønsker å ha boliglånet ditt i. Mange velger banken som de har vært fast kunde i, men dette er ikke noe du må gjøre. Du har mulighet til å søke hos andre banker, og det er alltid lurt å undersøke vilkårene til flere banker. I dag foregår alt på nettet, og du trenger ikke å møte opp i banken. Hos de fleste banker kan du søke om finansieringsbevis via nettet, og signere dokumentene elektronisk ved hjelp av BankID.

Når du skal søke om et finansieringsbevis, må du kunne dokumentere at du har det du trenger for å oppfylle kravene som banken stiller. Søker du sammen med en annen, må dere begge kunne dokumentere at dere tilfredsstiller kravene. Banken din vil deretter gjøre en helhetsvurdering av din økonomiske profil basert på en rekke faktorer, som hvor mye egenkapital du har, hvor mye gjeld du har fra før, betalingshistorikk og kundehistorikk.

Det lønner seg å ha skattemeldingen klar samt flere lønnsslipper. Hvis du eller den du søker beviset sammen med er selvstendig næringsdrivende, må dere ha andre dokumenter som kan bevise inntektsgrunnlaget. I dag har også banken mulighet til å hente ut mye informasjon fra Altinn.no, så lenge det gis samtykke til det. Banken har også lov til å ta en kredittsjekk av deg og eventuelt medsøker. Dersom du har dårlig kredittscore er det faktisk fortsatt mulig å ta opp lån, du må imidlertid i noen tilfeller finne andre banker og kan også ende opp med høyere rente.

Å utstede finansieringsbevis er en standard prosedyre

Å utstede et finansieringsbevis har i dag blitt en veldig standard prosedyre, men litt ventetid må du likevel beregne. Hvor lang tid det tar avhenger veldig av hvor lang tid det tar for banken din å hente inn informasjon om deg for å vurdere din økonomiske profil.

Dette gjelder i hovedsak om du søker hos banker hvor du ikke er kunde fra før. Er du allerede kunde i banken, vil banken allerede ha mye av den informasjonen den trenger om deg. Dette vil gjøre prosessen raskere, og du kan få et finansieringsbevis på dagen. Ifølge enkelte banker trenger det faktisk ikke å ta lenger tid enn noen minutter å få svar.

Hvis du har en veldig komplisert økonomi eller faller litt mer under spesielle forhold, kan banken din be deg om å sende inn mer dokumentasjon. Da vil det også ta lenger tid før du får finansieringsbeviset ettersom banken trenger mer tid til å gjøre ferdig en helhetsvurdering av deg. Et typisk eksempel på dette er hvis du ikke er i et ordinært ansettelsesforhold, men er selvstendig næringsdrivende eller frilanser.

Når bankene har gjort ferdig vurderingen, og er forberedt på å gi deg et boliglån, vil du få tilsendt finansieringsbeviset elektronisk. Det er først da du er klar til å delta i budrunder. Vinner du budrunden blir finansieringsbeviset gjort om til et boliglån. Når budrunden er over, sender eiendomsmegleren deg kjøpekontrakten. Du kontakter da banken, forteller at du har vunnet og hvor stort lån du trenger, og oversender kjøpekontrakten. Banken vil da sende deg lånepapirene til signering. Når du har signert, har du et boliglån.

Finansieringsbevis er gratis

Finansieringsbevis er i utgangspunktet gratis, men hvis du skal bruke det i andre sammenhenger enn boligkjøp kan du måtte betale et gebyr. Beviset begynner ikke å koste deg penger før du har funnet huset ditt, og gjort det om til et lån. Hva lånet koster deg kommer an på hvor mye du har tatt opp og hvilke renter banken din opererer med.

Finansieringsbeviset vil vise deg hvilke renter som er aktuelle om du gjør det om til et boliglån. Rentesatsen er det du må betale for å låne pengene, altså det lånet koster deg ekstra. Vær oppmerksom på at de rentene som er oppgitt på beviset bare er et estimat. Endringer kan forekomme. Estimatet vil uansett ligge tett opptil hva renten ender opp på, men det er flere faktorer som spiller inn, som hvor mye du faktisk betaler for boligen og hvor stort lån det viser seg at du trenger.

Men finansieringsbeviset vil uansett ikke koste deg penger. Har du fått finansieringsbevis fra flere banker, bør du se nøye på renteestimatet. Det lønner seg å velge boliglån fra banken som gir deg det laveste rentetilbudet. Dette kan nemlig gjøre at du vil spare flere tusenlapper på boliglånet.

Finansieringsbevis til annet enn boligkjøp

Finansieringsbevis er synonymt med lånebevis, og det kan også brukes når du skal gjøre andre store kjøp av gjenstander av høy verdi. Du kan, for eksempel, bruke det i forbindelse med kjøp av bil eller båt. Det er også mulig å få finansieringsbevis i forbindelse med renovering eller oppussing av huset ditt eller andre boliger du disponerer. Da vet man hvilke økonomiske rammer man må holde seg innenfor, og det kan være en stor fordel og trygghet for deg.

Gode tips og råd om finansieringsbevis og boligkjøp

Det første du må gjøre når du skal ut på boligjakt er å skaffe deg et finansieringsbevis. Da vet du hvor mye du har råd til å kjøpe bolig for. Bud er juridisk bindende, og du bør derfor ikke by mer enn du har råd til.

Kjøper du deg inn i et sameie, vil fellesgjelden påvirke hvor mye du kan få i lån. Det er fordi din andel av fellesgjelden blir en del av din samlede gjeld. Reglene sier at din samlede gjeld ikke kan overstige fem ganger årsinntekten din.

Når det kommer til selveierboliger, må du være oppmerksom på dokumentavgiften. Staten krever at du betaler 2,5 % av det som ble salgssummen på boligen. 2,5 % høres kanskje ikke så mye ut, men når en bolig koster flere millioner blir det fort betydelige beløp. Derfor er dette en prosentandel du bør la inngå i beløpet til finansieringsbeviset. Du bør også være oppmerksom på andre gebyrer. Les prospektet nøye og spør eiendomsmegleren hvis du lurer på noe eller noe virker uklart.

Et annet tips er at du ikke viser finansieringsbeviset til noen før budrunden er vunnet. Hvis eiendomsmegleren på forhånd vet hvor mye du har å rutte med vil du miste dine taktiske fordeler. Det er litt som å spille poker. Megleren er tross alt i likhet med selgeren opptatt av at boligen skal selges for en så høy pris som overhodet mulig. Det du heller bør gjøre er å gi megleren kontaktinformasjonen til banken din. Da får eiendomsmegleren vite at du har alt på plass uten å vite nøyaktig hvor mye du har å rutte med.