Drømmer du om å kjøpe ditt eget hus? Da trenger du et finansieringsbevis, og dette er det kun bankene som kan gi deg. Det er imidlertid en del krav som må innvilges før du får de papirene som du trenger for å kunne være med i budrundene om drømmehuset.
Kortversjonen
- Et finansieringsbevis fra banken viser hvor mye du kan låne og hvor mye du har å gå på når du skal kjøpe en bolig.
- Finansieringsbeviset er gyldig i vanligvis tre måneder, men kan fornyes av banken. Du er ikke bundet til å bruke finansieringsbeviset, og det får ingen konsekvenser om du ikke bruker det.
- Det er ikke et krav å ha finansieringsbeviset før du går på visning, men det er viktig å ha det klart når du er i kjøpemodus og vil delta i budrunder.
- Bankene utsteder finansieringsbevis i samsvar med norsk banklovgivning og utlånsforskriften. Boliglånsforskriften setter begrensninger for hvor mye du kan låne i forhold til boligens kjøpesum, men bankene har noe handlingsrom i visse tilfeller.
Viser hvor mye du kan låne
Et finansieringsbevis eller lånebevis er rett og slett et bevis fra banken. Finansieringsbeviset viser rett og slett hvor mye du har å gå på når du skal kjøpe en bolig. Beviset viser også hvor mye du selv stiller med i egenkapital. Skal du være med i budrunder, er det veldig viktig at du kan vise eiendomsmegleren at du faktisk har penger å bruke. Kjøpere som ikke har finansieringsbevis i orden virker ikke troverdige.
Som regel er et finansieringsbevis gyldig i tre måneder fra den datoen det ble skrevet ut. Skulle du i løpet av disse månedene ikke ha funnet eller fått kjøpt drømmeboligen, kan banken fornye finansieringsbeviset. Enkelte banker tilbyr riktignok finansieringsbevis med seks måneders gyldighet.
Du er heller ikke bundet til å bruke finansieringsbeviset ditt. Et finansieringsbevis er ikke et lån. Det viser kun hvor mye banken er villig til å gi deg i boliglån. Skulle du aldri bruke det, får det altså ingen konsekvenser for deg.
Vi hjelper deg med å finne rett eiendomsmegler
Få tilbud fra 5 ulike eiendomsmeglere. Tjenesten er både gratis og uforpliktende.
Må jeg ha finansieringsbevis før jeg går på visning?
Det stilles ikke et krav om finansieringsbevis for å kunne gå på visning. Alle som har lyst kan være med på en visning. For noen er det ønskelig å undersøke markedet før man forplikter seg i budrunder, mens andre er bare nysgjerrige.
Det er når du er i kjøpemodus at det er viktig og nødvendig å ha finansieringsbeviset klart. For skulle drømmeboligen dukke opp har du som regel ikke ta tid til å søke hos banken, og dermed kan du rett og slett miste hele budrunden. Et godt råd er å kontakte banken så snart du skal begynne å gå på visninger med det formål å kjøpe bolig.
Lover og regler
Det norske bankvesenet er regulert av lover og regler, og mange av disse handler om alt som har med bolig og boligkjøp å gjøre. For boliglån gjelder det spesielt en egen utlånsforskrift. Det er Finanstilsynet som passer på at bankene respekterer lovene.
Alle banker i Norge kan utstede finansieringsbevis. Det er også noen andre kredittinstitusjoner som har fått innvilget denne muligheten, men det er fremdeles vanligst å bruke bankene til dette formålet. Det er den økonomiske situasjonen din som avgjør hvor mye du kan få i boliglån, men det er boliglånsforskriften som legger rammene og setter krav og begrensninger.
Et av kravene er at du må ha minst 10 % egenkapital av boligens kjøpesum. Denne regelen ble endret 1. januar 2025, da egenkapitalkravet ble senket fra 15 % til 10 %. Endringen gjør det enklere for flere å komme inn på boligmarkedet, spesielt førstegangskjøpere og de som reetablerer seg etter samlivsbrudd.
Hvor mye kan du låne?
Du lurer kanskje på hvor mye banken faktisk er villig til å låne deg. Hovedregelen er at du kan låne inntil fem ganger brutto årsinntekt. Tjener du 550 000 kr i året, betyr det at du maksimalt kan låne 2 750 000 kr. Tjener dere til sammen 1 million som par, kan dere låne opptil 5 millioner.
Denne grensen gjelder for all gjeld du har, ikke bare boliglånet. Banken regner nemlig med:
- Studielån
- Billån og båtlån
- Forbrukslån og kredittkortgjeld
- Ubrukte kredittrammer på kredittkort
En vanlig feil mange gjør er å glemme at studielånet trekkes fra lånerammen. Har du 400 000 kr i studielån og tjener 550 000 kr, blir regnestykket slik: 550 000 × 5 = 2 750 000 kr minus 400 000 kr i studielån. Da kan du maksimalt låne 2 350 000 kr til bolig.
Banken gjør også en såkalt stresstest av økonomien din. Du må tåle en renteoppgang på 3 prosentpoeng fra dagens rente og uansett klare en rente på minst 7 %. Stresstesten skal sikre at du har en buffer i økonomien dersom rentene stiger. Selv om du oppfyller kravet om fem ganger inntekten, kan stresstesten føre til at banken tilbyr deg en lavere låneramme.
Slik får du finansieringsbevis
Det aller første du må gjøre er å velge banken du ønsker å ha boliglånet ditt i. Mange velger banken som de har vært fast kunde i, men dette er ikke noe du må gjøre. Du har mulighet til å søke hos andre banker, og det er alltid lurt å undersøke vilkårene til flere banker.
I dag foregår alt på nettet, og du trenger ikke å møte opp i banken. Hos de fleste banker kan du søke om finansieringsbevis via nett og signere dokumentene elektronisk ved hjelp av BankID. Når du skal søke om et finansieringsbevis, må du kunne dokumentere at du har det du trenger for å oppfylle kravene som banken stiller.
Søker du sammen med en annen, må dere begge kunne dokumentere at dere tilfredsstiller kravene. Banken din vil deretter gjøre en helhetsvurdering av din økonomiske profil basert på en rekke faktorer, som hvor mye egenkapital du har, hvor mye gjeld du har fra før, betalingshistorikk og kundehistorikk.
Det lønner seg å ha skattemeldingen klar samt flere lønnsslipper. Hvis du eller den du søker beviset sammen med er selvstendig næringsdrivende, må dere ha andre dokumenter som kan bevise inntektsgrunnlaget.
I dag har også banken mulighet til å hente ut mye informasjon fra Altinn.no med samtykke. Banken har også lov til å ta en kredittsjekk av deg og eventuelt medsøker. Dersom du har dårlig kredittscore, er det faktisk fortsatt mulig å ta opp lån. Du må imidlertid i noen tilfeller finne andre banker og kan også ende opp med høyere rente.
Les også
Bør du selge eller kjøpe bolig først? Vi hjelper deg med avgjørelsen
Hvor lang tid tar det å få finansieringsbevis?
Behandlingstiden varierer en del mellom bankene, og det kommer an på hvor mye informasjon de trenger å hente inn om deg. Er du allerede kunde i banken, har de mye av det de trenger fra før – og da kan du faktisk få finansieringsbeviset samme dag. Noen banker oppgir at det ikke tar mer enn noen minutter å gi svar til eksisterende kunder.
Søker du hos en bank der du ikke er kunde, må de hente inn mer dokumentasjon. Da bør du beregne mellom 1 og 7 virkedager, avhengig av banken. Har du en mer komplisert økonomi, kan det ta enda lenger. Typiske situasjoner som krever ekstra dokumentasjon:
- Selvstendig næringsdrivende eller frilansere uten fast lønnsinntekt
- Flere inntektskilder som banken må verifisere
- Nylig jobbskifte eller kort ansettelseshistorikk
- Gjeld i utlandet som ikke dukker opp i norske registre
Jo mer komplett dokumentasjon du sender inn med søknaden, jo raskere går behandlingen. Ha skattemeldingen, de siste lønnslippene og en oversikt over gjeld og egenkapital klar før du starter.
Når banken har godkjent søknaden, får du finansieringsbeviset tilsendt elektronisk – vanligvis rett i nettbanken eller mobilbanken. Det er først da du er klar til å delta i budrunder på ordentlig. Vinner du budrunden, gjør banken finansieringsbeviset om til et boliglån. Du oversender kjøpekontrakten fra eiendomsmegleren til banken, signerer lånepapirene, og da er boliglånet på plass.
Les også
Trenger du mellomfinansiering? Da bør du lese denne guiden aller først
Finansieringsbevis er gratis
Finansieringsbevis er i utgangspunktet gratis. Men hvis du skal bruke det i andre sammenhenger enn boligkjøp kan du måtte betale et gebyr. Beviset begynner ikke å koste deg penger før du har funnet huset ditt og gjort det om til et lån. Hva lånet koster deg kommer an på hvor mye du har tatt opp og hvilke renter banken din opererer med.
Finansieringsbeviset vil vise deg hvilke renter som er aktuelle om du gjør det om til et boliglån. Rentesatsen er det du må betale for å låne pengene, altså det lånet koster deg ekstra.
Vær oppmerksom på at de rentene som er oppgitt på beviset bare er et estimat. Endringer kan forekomme. Estimatet vil uansett ligge tett opptil hva renten ender opp på, men det er flere faktorer som spiller inn. For eksempel, hvor mye du faktisk betaler for boligen og hvor stort lån det viser seg at du trenger.
Men finansieringsbeviset vil uansett ikke koste deg penger. Har du fått finansieringsbevis fra flere banker, bør du se nøye på renteestimatet. Det lønner seg å velge boliglån fra banken som gir deg det laveste rentetilbudet. Dette kan nemlig gjøre at du vil spare flere tusenlapper på boliglånet.
Finansieringsbevis til annet enn boligkjøp
Finansieringsbevis er synonymt med lånebevis. Det kan også brukes når du skal gjøre andre store kjøp av gjenstander av høy verdi. Du kan, for eksempel, bruke det i forbindelse med kjøp av bil eller båt.
Det er også mulig å få finansieringsbevis i forbindelse med renovering eller oppussing av huset ditt eller andre boliger du disponerer. Da vet man hvilke økonomiske rammer man må holde seg innenfor. Og det kan være en stor fordel og trygghet for deg.
Gode tips og råd om finansieringsbevis og boligkjøp
Det første du må gjøre når du skal ut på boligjakt er å skaffe deg et finansieringsbevis. Da vet du hvor mye du har råd til å kjøpe bolig for. Bud er juridisk bindende, og du bør derfor ikke by mer enn du har råd til.
Kjøper du deg inn i et sameie, vil fellesgjelden påvirke hvor mye du kan få i lån. Det er fordi din andel av fellesgjelden blir en del av din samlede gjeld. Reglene sier at din samlede gjeld ikke kan overstige fem ganger årsinntekten din.
Når det kommer til selveierboliger, må du være oppmerksom på dokumentavgiften. Staten krever at du betaler 2,5 % av salgsprisen. 2,5 % høres kanskje ikke så mye ut, men når en bolig koster flere millioner, blir det fort betydelige beløp.
Derfor er dette en prosentandel du bør la inngå i beløpet til finansieringsbeviset. Du bør også være oppmerksom på andre gebyrer. Les prospektet nøye og spør eiendomsmegleren hvis du lurer på noe eller noe virker uklart.
Vi hjelper deg med å finne rett eiendomsmegler
Få tilbud fra 5 ulike eiendomsmeglere. Tjenesten er både gratis og uforpliktende.
Konklusjon: Skaff deg et finansieringsbevis før du begynner boligjakten
Har du finansieringsbeviset på plass og drømmeboligen i sikte? Da er det kanskje på tide å selge den nåværende boligen din også. En dyktig eiendomsmegler kan bety hundretusener i forskjell på salgssummen. Og en megler kjenner nabolaget ditt, kjøpergruppen og hva som skal til for å få best mulig pris.
Vi hjelper deg med å hente inn tilbud fra opptil 5 eiendomsmeglere i ditt nærområde. Tjenesten er helt gratis og uforpliktende, og du kan enkelt sammenligne priser og provisjonssatser før du bestemmer deg.
